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成立于2013年,由华侨、侨眷和海归精英创办,注册资本2.8亿元,是拥有海内外双牌照的私募基金公司。

网友炸锅了!花呗开始接入央行征信

7月28日,“花呗部分用户接入央行征信”这话题被冲上网络热搜。


据支付宝客服表示,目前只是部分用户群接入了央行征信,未来会对用户全量覆盖。根据支付宝客服提示,在花呗《相关合同及产品说明》中,如果有《个人用户信息查询报送授权书》,那么你的信息已经接入征信。如果仅有《花呗服务协议》、《芝麻服务协议》以及产品说明则你的相关信息还没接入征信。


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对此,一些网友炸锅了,为啥呢?


有网友说,信用卡是消费,花呗以前也是消费,现在变成了借款,关键问题是“性质变了”。打个比方,以前的花呗流程是,你去饭店吃饭,记在账上,月底一起结账;现在的花呗流程是,你去饭店吃饭,向朋友(第三方小贷公司)借钱付了饭钱并且给朋友打了借条,尽管还是月底一起结账,但关键是这张借条被朋友发在了朋友圈(征信)。


从上述花呗流程可以看出,只要按时还款,对用户来说没有什么影响。但关键的问题是,在我们的现实生活中,有些人并未能按时还款,一旦被纳入央行征信,他们的信用必将受到影响,今后“借钱”、“花钱”也就不那么容易了。


为此,有网友甚至用“瑟瑟发抖”、“惶恐不安”来形容生活紧迫。


以前花呗由于只能用于消费,不拥有此类产品属性,并没有纳入到征信体系内。一旦逾期,产生的影响主要:第一,花呗逾期后花呗功能会直接限制无法使用,后续还款后能否恢复由系统不定期评估,人工无法干预;第二,逾期后相应的逾期负面记录会报送芝麻信用,影响芝麻分;第三,逾期还款将产生相应的逾期费用。


而芝麻信用和央行征信中心是相互独立的,数据信息目前不共享。因此,芝麻信用不会将客户的逾期记录直接报送央行征信中心。


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有支付宝用户反映,从6月开始陆续都收到了花呗服务升级的通知,内容显示为:为持续向您提供优质的花呗服务,根据相关法律法规及监管要求,需要确认完成本次升级。其中,征信报送的授权书就在此次升级服务的内容中。



支付宝官方回应称,自2018年5月花呗宣布向银行等金融机构开放以来,已经有数十家金融机构参与共同服务花呗用户。而近期出现了大批用户接入央行征信的现象,是由于“近期根据部分合作金融机构的要求,为了持续给用户提供优质的服务,需要对这部分用户的服务协议进行升级,其中包括用户需同意征信授权。”


长期以来,花呗被部分用户看做是一种“支付工具”,虽然提供的服务非常类似于信用卡,但其本质并非信用卡。从《花呗服务协议》来看,这是一种消费金融产品,或称“花呗·消费信贷”。一旦接入征信,对花呗用户意味着什么呢?


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花呗采集授权的对象为小额借贷公司,这和使用信用卡的征信被银行采集有很大的区别。在《个人信用信息查询报送授权书》中显示,其授权对象为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司。因为授权对象是小额贷款公司,在央行征信报告中,在花呗的记录就为个人消费贷款。


据上海证券报报道,人民银行近期下发紧急通知,向各银行统计消费类联合贷款业务的相关信息,包括贷款余额、不良率等。


显然,与第三方机构合作的联合消费贷款,是市场上互联网贷款的主流形式。值得注意的是,在统计表中,各法人银行与蚂蚁花呗、蚂蚁借呗的合作情况,央行要求是填报重点,需单列填报。具体内容包括贷款余额、加权平均利率、不良率等。


当前与蚂蚁花呗合作的金融机构就有数十家。另据数据显示,重庆小贷公司今年上半年的贷款余额排名全国第一,为1526.53亿元,占全国13.2%。